職場新人，1 萬多元的薪金會怎樣運用呢？不吃不喝儲蓄廿年，還是及時行樂？身處物價漲、薪金不漲的社會，新一代打工仔莫非都要加入「月光族」行列？究竟有沒有方法擺脫月光族的生活？即使有心想為未來規劃，儲蓄、投資又應如何起步，才能增加額外收入呢？
文：夏穎欣
例子 ：May 每月已差不多花去所有薪金，莫說進修，只要稍一不慎網購多一兩件衣物或應酬增加，已經成為「月光族」行列！根據投資者及理財教育委員會 (前為「投資者教育中心」) 2017 年的調查報告指出，接近九成的在職年輕人都正面對財務困境。當中有超過六成受訪者入不敷支，約三分一受訪者背負債務，更有近四成受訪者並未訂立財務目標……
月光族欠缺財務目標 典型心態：只着眼現在對於每月把薪金花光的月光族。投資者及理財教育委員會教育計劃及統籌經理劉詠琴 (Vicky) 表示，可以從以下四方面剖析月光族的典型心態：
理財態度：大多只着眼於現在，賺多少便花多少，將來的事將來再算。
消費觀念：追求物質享受，要穿得漂亮、用得夠潮、吃得開心、玩得高興。
對於金錢的看法：錢是賺回來的，不是儲回來。
策劃將來：感覺好遙遠，因此沒有想過要好好策劃。
正確分配薪金比例 及早規劃財務目標
香港大學專業進修學院課程主任劉卓裕 (Ferrix) 表示，月光族以「先享受，後找數」的消費模式，隨時令他們欠下大筆信用卡貸款，甚至會因信用卡利息高昂，變相為信用卡公司「打工」。
「以前的樓價和人均收入差距不大，不少人都以儲錢置業為目標。但今時今日，打工仔收入追不上樓價，相比之下，來回機票反而更為便宜。因此，不少新一代寧願將薪金都花在旅遊、追捧科技產品等，而不會為未來儲蓄。」他建議在職年輕人應及早規劃財務目標，再為不同的目標進行儲蓄，如進修、結婚或置業等。
記錄收支 以生活開支及償還債務為先
事實上，年輕人剛踏足職場，一般月薪都是萬餘元，應如何分配呢？Vicky 說，每人的財務狀况及負擔都各有不同，但無論薪金多寡，打工仔應先記錄收支並訂立預算，以便掌握每月必要開支及可儲蓄金額。
她建議打工仔分配金錢的先後次序，應以應付生活基本開支及償還債務為先。繼而是為自己及家人作財務保障，例如預留應急錢、購買保險等；之後才考慮實現其他目標，如旅行、購買心頭好等等，如果財務目標的金額較大，則需要透過儲蓄或投資去實現。
投資者及理財教育委員會教育計劃及統籌經理劉詠琴 (Vicky) [相片由受訪者提供]
再見「月光族」生活的 5 個步驟
不想「長期糧尾」，先要決心踢走「月光族」的生活模式，Vicky有以下5個步驟提供，有助跟月光族說再見！
1. 改變「月光」心態：先儲錢，後消費。訂立一個明確目標，例如要三個月內儲1萬元，30個月內儲 10 萬元等等。
2. 儲蓄由「少」開始：剛開始儲蓄時，可於每月出糧便先儲起10%人工，之後再分配餘下90%作開支之用；待養成習慣後，可把儲蓄比例逐步「加碼」。
3. 改變消費模式，減少無謂消費：可以把支出按重要次序劃分，由非必要支出開始着手，例如：減少外出用餐、追捧新季潮物、旅行等。消費前宜再三作以下 5 個考慮 (見附表二)：
4. 持續記錄每日開支：令自己清楚知道錢到底花在哪裏，掌握個人的消費習慣。
5. 善用理財工具：利用網上理財計算機、手機應用程式如《收支管家》、《記帳城市》等，助你擺脫月光族。
以 May 的例子為例，不妨考慮先減少外出用餐，如改帶飯盒上班和盡量回家晚餐，還可以減少網購，為自己設定消費上限！屈指一算，每月她已可以剩下約 4,000 元，可用作儲蓄或撥出部分作投資之用。
建立儲蓄習慣 由少起步
若決心投資，Vicky 建議，打工仔可愈早開始愈好，從中享有複式效應，把投資回報滾存，達致「錢搵錢」效果。「職場新丁可以在可負擔的範圍內，先由一些投資額門檻較低的儲蓄及投資工具先着手，例如零存整付、月供基金或股票等。」
Ferrix 強調，面對經濟環境多變，股票市場時有波動，透過月供基金或股票，每月定額供款，股價貴就會買少點，股價平就可以買多點，以此「平均成本法」分散投資風險，亦方便投資者無需長期留意股市。
對於市面上部分以儲蓄為賣點的保險產品，Vicky 提醒，打工仔應在投保前考慮清楚投保目的，是希望儲蓄抑或在身故時為家人提供保障，又或者會否在短期內需要動用資金，倘若提早退保的話，就會得不償失。
注意預期回報率及個人風險承受能力
綜合 Ferrix 和 Vicky 的意見，打工仔在投資前需有以下 5 大考慮：第一，投資者的年齡；第二，考慮清楚個人投資目標是志在保本、抗通脹，抑或資本增值；第三，預期回報率；第四，了解自己的投資是屬於長線、中線還是短線；最後，要了解個人風險的承受能力。
他們強調，股票、基金以外，市場上還有其他類型的投資產品，如債券、外匯和其他金融衍生工具包括期貨、牛熊證和窩輪等，上述產品的產品風險和回報亦存有差異。一般來說，投資的預期回報和潛在風險成正比。如果打工仔選擇預期回報較高的投資，就要面對相應高的風險，包括回報波動性、不確定性和虧蝕機會。如果選擇投資於潛在風險低的產品，就要接受相應低的回報。
新手投資忌墮心理陷阱 理性分析最重要
Ferrix 不諱言，部分投資者會以「賭博」的心態進行投資，但他強調投資者應先了解自己可承受的風險，要設立「止蝕位」、對自己所投資的企業多作了解，例如閱讀其財務報表、陰陽燭圖表等等。在投資的同時，亦要做好風險管理，分配在不同的投資產品。坊間亦有不少財務增值和股市大數據分析的課程，適合有興趣增進投資知識的人士修讀。
