文章日期 : 2019年9月6日

5 步驟脫離月光族
職場新人儲蓄、投資有學問

職場新人,1 萬多元的薪金會怎樣運用呢?不吃不喝儲蓄廿年,還是及時行樂?身處物價漲、薪金不漲的社會,新一代打工仔莫非都要加入「月光族」行列?究竟有沒有方法擺脫月光族的生活?即使有心想為未來規劃,儲蓄、投資又應如何起步,才能增加額外收入呢?

文:夏穎欣

例子 (見附表一),

(附表一)

May 每月已差不多花去所有薪金,莫說進修,只要稍一不慎網購多一兩件衣物或應酬增加,已經成為「月光族」行列!根據投資者及理財教育委員會 (前為「投資者教育中心」) 2017 年的調查報告指出,接近九成的在職年輕人都正面對財務困境。當中有超過六成受訪者入不敷支,約三分一受訪者背負債務,更有近四成受訪者並未訂立財務目標……

月光族欠缺財務目標 典型心態:只着眼現在

對於每月把薪金花光的月光族。投資者及理財教育委員會教育計劃及統籌經理劉詠琴 (Vicky) 表示,可以從以下四方面剖析月光族的典型心態:

理財態度:大多只着眼於現在,賺多少便花多少,將來的事將來再算。

消費觀念:追求物質享受,要穿得漂亮、用得夠潮、吃得開心、玩得高興。

對於金錢的看法:錢是賺回來的,不是儲回來。

策劃將來:感覺好遙遠,因此沒有想過要好好策劃。

正確分配薪金比例 及早規劃財務目標 

香港大學專業進修學院課程主任劉卓裕 (Ferrix) 表示,月光族以「先享受,後找數」的消費模式,隨時令他們欠下大筆信用卡貸款,甚至會因信用卡利息高昂,變相為信用卡公司「打工」。

「以前的樓價和人均收入差距不大,不少人都以儲錢置業為目標。但今時今日,打工仔收入追不上樓價,相比之下,來回機票反而更為便宜。因此,不少新一代寧願將薪金都花在旅遊、追捧科技產品等,而不會為未來儲蓄。」他建議在職年輕人應及早規劃財務目標,再為不同的目標進行儲蓄,如進修、結婚或置業等。

記錄收支 以生活開支及償還債務為先

事實上,年輕人剛踏足職場,一般月薪都是萬餘元,應如何分配呢?Vicky 說,每人的財務狀况及負擔都各有不同,但無論薪金多寡,打工仔應先記錄收支並訂立預算,以便掌握每月必要開支及可儲蓄金額。

她建議打工仔分配金錢的先後次序,應以應付生活基本開支及償還債務為先。繼而是為自己及家人作財務保障,例如預留應急錢、購買保險等;之後才考慮實現其他目標,如旅行、購買心頭好等等,如果財務目標的金額較大,則需要透過儲蓄或投資去實現。

再見「月光族」生活的 5 個步驟

不想「長期糧尾」,先要決心踢走「月光族」的生活模式,Vicky有以下5個步驟提供,有助跟月光族說再見!

1. 改變「月光」心態:先儲錢,後消費。訂立一個明確目標,例如要三個月內儲1萬元,30個月內儲 10 萬元等等。

2. 儲蓄由「少」開始:剛開始儲蓄時,可於每月出糧便先儲起10%人工,之後再分配餘下90%作開支之用;待養成習慣後,可把儲蓄比例逐步「加碼」。

3. 改變消費模式,減少無謂消費:可以把支出按重要次序劃分,由非必要支出開始着手,例如:減少外出用餐、追捧新季潮物、旅行等。消費前宜再三作以下 5 個考慮 (見附表二):

(附表二)

4. 持續記錄每日開支:令自己清楚知道錢到底花在哪裏,掌握個人的消費習慣。

5. 善用理財工具:利用網上理財計算機、手機應用程式如《收支管家》、《記帳城市》等,助你擺脫月光族。

以 May 的例子為例,不妨考慮先減少外出用餐,如改帶飯盒上班和盡量回家晚餐,還可以減少網購,為自己設定消費上限!屈指一算,每月她已可以剩下約 4,000 元,可用作儲蓄或撥出部分作投資之用。

建立儲蓄習慣 由少起步

若決心投資,Vicky 建議,打工仔可愈早開始愈好,從中享有複式效應,把投資回報滾存,達致「錢搵錢」效果。「職場新丁可以在可負擔的範圍內,先由一些投資額門檻較低的儲蓄及投資工具先着手,例如零存整付、月供基金或股票等。」

Ferrix 強調,面對經濟環境多變,股票市場時有波動,透過月供基金或股票,每月定額供款,股價貴就會買少點,股價平就可以買多點,以此「平均成本法」分散投資風險,亦方便投資者無需長期留意股市。

對於市面上部分以儲蓄為賣點的保險產品,Vicky 提醒,打工仔應在投保前考慮清楚投保目的,是希望儲蓄抑或在身故時為家人提供保障,又或者會否在短期內需要動用資金,倘若提早退保的話,就會得不償失。

注意預期回報率及個人風險承受能力

綜合 Ferrix 和 Vicky 的意見,打工仔在投資前需有以下 5 大考慮:第一,投資者的年齡;第二,考慮清楚個人投資目標是志在保本、抗通脹,抑或資本增值;第三,預期回報率;第四,了解自己的投資是屬於長線、中線還是短線;最後,要了解個人風險的承受能力。

他們強調,股票、基金以外,市場上還有其他類型的投資產品,如債券、外匯和其他金融衍生工具包括期貨、牛熊證和窩輪等,上述產品的產品風險和回報亦存有差異。一般來說,投資的預期回報和潛在風險成正比。如果打工仔選擇預期回報較高的投資,就要面對相應高的風險,包括回報波動性、不確定性和虧蝕機會。如果選擇投資於潛在風險低的產品,就要接受相應低的回報。

新手投資忌墮心理陷阱 理性分析最重要

Ferrix 不諱言,部分投資者會以「賭博」的心態進行投資,但他強調投資者應先了解自己可承受的風險,要設立「止蝕位」、對自己所投資的企業多作了解,例如閱讀其財務報表、陰陽燭圖表等等。在投資的同時,亦要做好風險管理,分配在不同的投資產品。坊間亦有不少財務增值和股市大數據分析的課程,適合有興趣增進投資知識的人士修讀。

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